Bonus-malus și CASCO: ce se transferă și ce nu

Întrebarea vine la aproape fiecare reînnoire: „am clasa B8 la RCA, îmi scade și CASCO?" Răspunsul scurt e nu, și merită înțeles de ce — pentru că din confuzia asta se pierd bani reali.

Bonus-malus este un sistem legal, dar numai pentru RCA

Sistemul bonus-malus din România e reglementat prin norme ASF și se aplică exclusiv asigurării RCA. Are 16 clase: B0 la intrare, B1–B8 clasele de bonus, M1–M8 clasele de malus. Fiecare an fără daună te urcă o clasă, fiecare daună plătită te coboară două. Clasa e legată de persoană și de vehicul, se păstrează la schimbarea asigurătorului și oricine o poate verifica în baza de date AIDA.

La CASCO nu există acest sistem. CASCO e o asigurare facultativă, iar prima se stabilește liber de fiecare societate. Nu există clase impuse prin lege, nu există o bază de date comună a istoricului de daune CASCO și nimeni nu e obligat să îți recunoască vechimea fără daune de la un alt asigurător.

Atunci de ce mi se reduce prima dacă n-am avut daune?

Pentru că fiecare asigurător are propriul lui sistem de reduceri pentru lipsa daunelor. Se numesc diferit — „bonus fidelitate", „discount fără daune", „no-claims bonus" — și funcționează după reguli scrise în condițiile fiecărei polițe, nu în lege.

Diferențele față de bonus-malusul de la RCA sunt cele care contează practic:

• Nu se transferă automat între asigurători. Dacă schimbi societatea, poți porni de la zero. Unii acceptă istoricul dacă le duci dovada, alții nu.
• Nu e verificabil public. Nu există un AIDA al CASCO. Dovada e adeverința de daunalitate de la asigurătorul anterior.
• Regulile diferă mult. La unul, reducerea crește în trepte până la 25–30% după câțiva ani. La altul, se plafonează repede.
• Penalizarea diferă și ea. O daună poate șterge tot bonusul acumulat sau doar o treaptă, în funcție de contract.

Consecința practică: dovada valorează bani

Când ceri oferte noi, cere asigurătorului actual o adeverință de daunalitate — un document care atestă câți ani ai fost asigurat și câte daune ai avut. E gratuită și se eliberează la cerere.

Fără ea, un asigurător nou te tratează ca pe un client fără istoric. Cu ea, mulți îți recunosc vechimea și aplică reducerea de la început. La o primă de 800 de euro, o reducere de 20% recunoscută înseamnă 160 de euro pe care altfel îi pierdeai doar pentru că nu ai cerut o hârtie.

Ce te scumpește, dincolo de daune

Reducerea pentru lipsa daunelor e doar un factor din formula de calcul a primei. Mai cântăresc:

• vârsta și puterea vehiculului;
• valoarea de asigurare;
• vârsta și vechimea permisului conducătorului;
• localitatea de domiciliu — riscul de furt și de vandalism diferă mult între orașe;
• franșiza aleasă;
• utilizarea vehiculului: uz personal, transport de persoane sau flotă.

Merită să declari o daună mică?

Calculul e simplu și merită făcut înainte de a deschide dosarul. Compari:

• cât primești efectiv — costul reparației minus franșiza;
• cu cât te costă pierderea bonusului — creșterea primei, înmulțită cu anii în care urci la loc.

La o zgârietură de 1.200 de lei cu o franșiză de 1.000 de lei, primești 200 de lei și rămâi ani buni fără reducere. Nu merită. La o daună de 8.000 de lei, calculul se inversează evident.

Regula practică: dacă dauna e sub dublul franșizei, verifică de două ori dacă merită deschis dosarul.

Ce să întrebi înainte să semnezi

1. Cum se numește reducerea pentru lipsa daunelor și cât e la primul an?
2. Până la ce procent poate crește și în câți ani?
3. Îmi recunoașteți istoricul de la asigurătorul anterior, pe bază de adeverință?
4. O daună îmi șterge tot bonusul sau doar o treaptă?
5. Dauna din vina altcuiva, recuperată prin regres, îmi afectează bonusul?

Ultima e cea mai importantă și cea mai des trecută cu vederea. La asigurătorii serioși, o daună pentru care ei își recuperează banii de la vinovat nu ar trebui să te penalizeze. Nu toți procedează așa, iar diferența se vede abia la reînnoire.