Excluderile din CASCO: cele patru pagini care decid totul

CASCO acoperă mult, dar nu tot. Iar lista lucrurilor pe care nu le acoperă e partea din condiții pe care aproape nimeni nu o citește înainte de semnare și toată lumea o citește după primul refuz. Merită parcursă acum, cât se poate face ceva.

Excluderi absolute — nu se negociază

Acestea apar în orice poliță, la orice asigurător din România:

Conducere sub influența alcoolului sau a substanțelor

Cea mai categorică. Dacă la momentul evenimentului conducătorul avea alcool peste limita legală sau se afla sub influența substanțelor, dauna se respinge integral. Nu contează dacă vina accidentului a fost a altcuiva.

Refuzul de a te supune testării produce același efect ca un rezultat pozitiv.

Lipsa permisului valabil

Conducător fără permis, cu permis suspendat, expirat sau de altă categorie decât cea a vehiculului. Include și situația în care ai împrumutat mașina cuiva care nu avea dreptul să conducă.

Părăsirea locului accidentului

Plecarea de la locul faptei anulează dreptul la despăgubire, chiar dacă te întorci ulterior sau te prezinți a doua zi la Poliție.

Intenția

Paguba produsă intenționat de asigurat sau cu acordul lui. E și infracțiune, nu doar excludere.

Utilizarea în competiții

Curse, raliuri, antrenamente pe circuit, chiar și evenimente amatoricești. Un „track day” pare inofensiv, dar scoate mașina din acoperire pentru toată durata lui.

Excluderi tehnice — sursa celor mai multe surprize

Aici apar refuzurile care îi supără cel mai tare pe asigurați, pentru că par nedrepte până când înțelegi logica.

CASCO nu este garanție

Defecțiunile mecanice, electrice și electronice apărute din funcționare normală nu sunt acoperite. Un motor care cedează, o cutie de viteze care se strică, un modul electronic care se arde — toate sunt uzură sau viciu tehnic, nu daună asigurată.

Distincția e simplă: CASCO plătește pentru evenimente, nu pentru defecte. Dacă ceva s-a stricat singur, nu e treaba poliței.

Daunele consecutive unei defecțiuni

Dacă rămâi fără ulei și gripezi motorul, dauna e a ta. Dacă ignori un martor de temperatură și supraîncălzești motorul, la fel.

Uzura, coroziunea, degradarea în timp

Rugina, vopseaua degradată de soare, tapițeria uzată, anvelopele tocite.

Daunele produse anvelopelor și jantelor izolat

O anvelopă spartă într-o groapă, fără alte avarii, nu se acoperă în polița standard. Există clauză separată — DAJ, acoperirea exclusivă a jantelor și anvelopelor — și merită la cine circulă mult pe drumuri proaste.

Excluderi legate de utilizare

• Utilizare comercială nedeclarată — dacă ai poliță pentru uz personal și faci transport de persoane sau curierat, dauna se respinge. Vezi ce presupune CASCO pentru ridesharing.
• Circulația în afara drumurilor publice — off-road, drumuri forestiere, teren agricol. Există clauză opțională pentru asta.
• Supraîncărcarea peste masa maximă autorizată.
• Tractarea altui vehicul fără dispozitiv omologat.
• Școală de șoferi, dacă vehiculul nu e declarat pentru instruire.

Excluderi legate de starea vehiculului

• ITP expirat la momentul evenimentului — motiv frecvent de refuz și complet evitabil;
• modificări nedeclarate — suspensie, motor, instalație GPL, sisteme electrice. Detalii despre modificările aduse vehiculului;
• anvelope neconforme sezonului, la unele polițe, dacă au contribuit la producerea evenimentului.

Ce nu se acoperă la furt

Chiar și cu acoperire de furt, se resping de regulă:

• furtul când cheile au fost lăsate în vehicul;
• furtul cu vehiculul descuiat sau cu geamurile deschise;
• furtul bunurilor din interior, fără clauză separată;
• furtul comis de o persoană căreia i-ai încredințat vehiculul;
• la unele polițe, furtul fără urme de efracție — clauză relevantă pentru mașinile cu acces keyless. Vezi ghidul despre protecția împotriva furtului.

Cele patru întrebări de pus înainte de semnare

1. Ce nu acoperă această poliță, în afara excluderilor standard?
2. Autoaprinderea e acoperită la vârsta mașinii mele?
3. Ce condiții de securitate impune polița, iar eu le pot respecta zilnic?
4. Care extraopțiuni acoperă excluderile care mă privesc pe mine — jante, geamuri, off-road, locuri inundate?

Nu cere lista completă de excluderi la telefon. Cere condițiile generale în scris, înainte de plată, și citește capitolul „Excluderi”. Sunt patru pagini care decid dacă polița îți folosește sau nu.